KREDYT HIPOTECZNY JEST JAK PRZYSZŁY MĄŻ…. MUSISZ GO NAJPIERW POZNAĆ, ŻEBY SIĘ Z NIM ZWIĄZAĆ NA DŁUŻEJ!

Czyż to zdanie nie jest prawdziwe? W moim odczuciu jak najbardziej. No bo, kto bierze za męża lub żonę pierwszą lepszą osobę, którą spotka na swojej drodze? Być może zdarzają się takie historie, ale czy nie lepiej wiedzieć więcej, poznać jej atrybuty i podjąć decyzję świadomie.

I tak samo działa rynek kredytowy. Wachlarz ofert jest ogromny. Ale nie każda oferta jest dla Ciebie drogi czytelniku najlepsza. Co to znaczy najlepsza? Taka, która w największym stopniu spełnia Twoje oczekiwania, która jest szyta na miarę specjalnie dla Ciebie i odpowiada na Twoje potrzeby.

Każdy z nas marzy o swoim mieszkaniu, domu lub jakiejś innej inwestycji. Aby tego dokonać często musimy wesprzeć się instrumentem finansowym, jakim jest kredyt hipoteczny.

W momencie, kiedy zaczynasz się starać się o takie wsparcie dobrze jest, żebyś pozna kilka zasad, które Ci w tym pomogą. Dlatego też przygotowała taki mini poradnik, który stworzyłam przy współpracy z moimi klientami, odpowiadając na ich najczęstsze pytania.

I tak dowiecie się tu m.in.:

Czy można się przygotować do kredytu?

Dlaczego rozdzielność majątkowa to nic strasznego a jakże istotna w życiu klientów?

Co to jest Wibor i marża oraz jaki mają wpływ na naszą ratę kredytu?

Zatrudnienie. To podstawowy wyznacznik sprawdzenia zdolności kredytowej. Najczęściej spotykane to umowa o pracę na czas określony i nieokreślony, umowa zlecenia, dzieło, działalność gospodarcza, umowy najmu i inne. Ważny jest dochód netto jaki otrzymujesz na konto, czyli dochód netto.

Zdolność w każdym banku liczona jest w inny sposób. Dlatego ważne jest, żebyście wiedzieli, że fakt, że nie macie zdolności w jednym banku wcale nie oznacza, że nie będziecie mieć zdolności w kolejnym. Banków jest kilkanaście. Oferty też są przeróżne. A każdy klient ma inną historię kredytową.

No i właśnie!

Historia kredytowa – BIK

Warto pamiętać, że terminowość w spłacie rat kredytów, zadłużeń na kartach kredytowych jest bardzo istotna. Tak naprawdę rzutuje na Waszą historię kredytową. To tak jak w związku, też z pewnością nie lubicie, kiedy partner nie wywiązuje się w stosunku do Was z obietnicami… Można zrozumieć raz, druki ale notorycznie to już jest mało komfortowy układ.

W BIK czyli w Biurze Informacji Kredytowej znajduje się historia wszystkich Waszych zobowiązań tych obsługiwanych terminowo i nieterminowo. Jeżeli wiesz, że był kiedyś jakikolwiek problem z ich spłatą to warto sprawdzić tę bazę. Możecie sobie tam założyć konto i monitorować swój status na www.bik.pl.

Jakże prawdziwe zdanie powiedział John. C.  Maxwell: „Zrobić budżet to wskazać swoim pieniądzom, dokąd mają iść, zamiast się zastanawiać, gdzie się rozeszły”

I od razu narzuca mi się tu pytanie czy do kredytu można się przygotować?

Można. A nawet trzeba. To jest właśnie zarządzaniem Twoim budżetem i świadomość finansowa. Bo nieważne ile w tym momencie masz na koncie, ważne, co możesz zrobić, żeby za parę miesięcy Twoja sytuacja uległa zmianie. I wielu klientów tak właśnie robi. Zgłasza się i prosi o wyliczenie zdolności, ściągamy raport BIK, sprawdzamy wszystkie zobowiązania i historię kredytową. Wtedy dokładnie wiem, z jakim bagażem do mnie przychodzicie. I na co możemy sobie pozwolić. Planujemy wspólnie, co możecie zrobić, aby podnieść Waszą zdolność kredytową. Ustalamy strategię. Czasami ona trwa kilka miesięcy. Ale właśnie o to chodzi, żeby to był dla Ciebie dobry kredyt.

Kredyt to ważna decyzja. Długoterminowa i często rzutuje na nasze dalsze życie, na nasz budżet domowy. A budżet domowy to bardzo poważna sprawa. Dzięki niemu wiemy, czym dysponujemy, na co możemy sobie pozwolić, w jakich proporcjach. Kredyt to wielka odpowiedzialność.

Biorąc kredyt hipoteczny musicie pamiętać, że jest on najczęściej z oprocentowaniem zmiennym. Co to oznacza?

Na oprocentowanie składa się Wibor i marża banku.

Co to jest ten Wibor? Otóż to jest wskaźnik, po którym banki pożyczają sobie pieniądze na ryku międzybankowym. Jest to makroekonomia i tutaj na jego wysokość ma wpływ wiele czynników. Ale my, jako konsumenci nie mamy na niego żadnego wpływu. Przez ostatnie kilka lat jest na bardzo niskim poziomie. Do oprocentowania przy kredytach hipotecznych najczęściej stosuje się wibor 3 lub 6 miesięczny. W chwili obecnej wibor 3M jest na poziomie 1,72%, ale ja bardzo dobrze pamiętam czasy, bo wtedy ja brałam mój pierwszy kredyt hipoteczny, kiedy Wibor był na poziomie 5,67%. Widzicie tą różnicę?

Marża to zarobek banku i tę wartość macie zapewnioną stałą przez cały okres kredytowania
a Wibor jest zmienny.

Żeby to lepiej zilustrować to podam Wam różnicę na konkretnych kwotach. Kredyt w wysokości 300 000 zł na 30 lat. Rata przy obecnych parametrach to ok. 1330 zł/m-c. Gdyby wibor wzrósł do poziomu 5,67 % to rata tego samego kredytu wyniesie już ok. 2100 zł/m-c

Widzicie teraz co jest istotne? Teraz jak już macie tą wiedzę, to mam nadzieję, że ją zastosujecie. Przy takich decyzjach nie można być krótkowzrocznym. Zawsze trzeba patrzeć szerzej, przewidywać, być przygotowanym.

Tak więc, będąc w takiej nie do końca przejrzystej sytuacji finansowej nie musicie od razu kupować mieszkania 3 pokojowego, czy też budować domu. Zastanówcie się czy nie wystarczy Wam mniejsza nieruchomość. Bo inwestując w mniejszą nieruchomość angażujecie mniej Waszych, jednak ciężko zarobionych pieniędzy. A po jakimś czasie, rozwijacie się, więcej zarabiacie. A to, że macie już jeden kredyt hipoteczny wcale nie oznacza, że nie możecie wziąć kolejnego czy też sprzedać mieszkania, które już posiadacie i zamienić na większe lub też zakupić dom, jeżeli taki macie cel.

I tutaj mogę przytoczyć słowa F. Newmana: „Sekret polega na wydawaniu tego, co zostaje po odłożeniu oszczędności, a nie oszczędzaniu tego, co nie zostało wydane”.

Kredyty hipoteczne można zaciągać samemu, w związku małżeńskim, w związku partnerskim, z rodzicami lub innymi osobami. Jednakże chcę Wam zwrócić uwagę na jakże istotny dokument, jakim jest rozdzielność majątkowa.

Wielu moich klientów takową posiada a kredyt hipoteczny wiąże bardziej aniżeli małżeństwo. Żyjemy w czasach, w których jest coraz więcej rozwodów i warto to przemyśleć.

Ja osobiście jestem za tą formą i to najlepiej jeszcze przed ślubem. I wcale taka propozycja nie oznacza, że nie kochasz czy też nie ufasz. Taka propozycja dana drugiej bliskiej Ci osobie pokazuje, że masz świadomość finansową. Że wiesz jak działa świat finansów.
Dbasz o przyszłość swoją i Twojej rodziny.

Często bowiem, po jakimś czasie moi klienci nie pracują już na etacie, zakładają działalności gospodarcze i wtedy ta rozdzielność majątkowa stanowi ważny element ich bezpieczeństwa rodzinnego.

Rozwód. Zdarza się…  I wtedy właśnie dzięki posiadaniu rozdzielności majątkowej nie ma podziału majątku, nie ma kłótni. Wszystko jest jasne. Te osoby, które tego nie zrobiły a potem w trakcie pożycia małżeńskiego okazało się, że jednak się rozstają, bardzo często kłócą się między sobą. Spłacają jedni drugich. Nie zawsze jest na to zdolność kredytowa i wtedy robi się problem.

Opowiem „ku przestrodze” kilka faktów z życia moich klientów:

Mam taką klientkę, która po rozwodzie musi mieszkać ze swoim mężem, ponieważ on nie wyraża zgody na sprzedaż nieruchomości a ona z kolei nie ma już zdolności, żeby zakupić nową nieruchomość.

Lub kolejny przykład: jeden z małżonków po rozwodzie przestaje spłacać kredyt. I cały ten obowiązek przerzuca na tę drugą osobę. Ta druga osoba robi to, bo gdyby tego nie robiła to od razu taka informacja idzie do wspominanego wcześniej BIK’u i pokazywane są zaległości
w spłacie kredytu. Wtedy pojawia się saldo należności wymagalnych, spada Wam ocena punktowa w BIK a jeżeli dojdzie do windykacji i komornika to musicie mieć świadomość, że wtedy przez kilka kolejnych lat nie zaciągniecie już kredytu w żadnym banku….

Czy warto? To już nie mnie oceniać. To jest decyzja indywidualna każdego z Was.

Starając się o kredyt hipoteczny możecie oczywiście chodzić od banku do banku, zapytać znajomych, ale możecie też udać się do eksperta kredytowego.

Jak poznać profesjonalnego pośrednika kredytowego?

Każdy taki pośrednik musi mieć zdany specjalny egzamin w Komisji Nadzoru Finansowego. Musi być wpisany w rejestrze pośredników kredytu hipotecznego i jeżeli zajmuje się również kredytami konsumpcyjnymi, w rejestrze pośredników kredytu konsumenckiego.
Nie pobiera żadnych opłat od klientów, ponieważ otrzymuje wynagrodzenie z banku, a oferty są dokładnie takie same. Najlepiej posiadać recenzje klientów, którzy już z jego usług korzystali.

Magdalena Zelek

Jestem pośrednikiem kredytowym już od 11 lat. Znajdziecie moje imię i nazwisko na stronie Komisji Nadzoru Finansowego na stronie www.knf.gov.pl.

Jestem twórcą marki ZELEK FINANSE. Przez te wszystkie lata pomogłam zrealizować marzenia i przeprowadzić inwestycje tysiącom ludzi. Znajdziecie moje rekomendacje na moim Fanpage: https://www.facebook.com/zelek.finanse.kredyty/  oraz na mojej stronie internetowej www.zelekfinanse.pl.

Zaufanie to podstawa każdej relacji. Zależy mi żebyście JAKOŚ zamienili w JAKOŚĆ!

Temat kredytów hipotecznych jest fascynujący. Jest tak wiele możliwości…

Dlatego zależy mi żebyście podejmowali decyzje i podpisywali umowy kredytowe świadomie. Myślenie o pieniądzach to rewelacyjny nawyk i polecam każdemu. Lepiej jest temu poświęcić godzinę aniżeli później musieć na nie pracować tygodniami.

I właśnie takich decyzji i takich umów Państwu życzę!